4세대 보험이 나오면서 , 국민들 불만 목소리가 터져나오고있습니다.
그럼 도대체 왜 그런 불만이 가득할까요?
- 실비 보험이란?
실손의료보험 : 입원 또는 통원치료를 받았을 때, 본인이 실제 지출한 의료비를 보험가입 금액 한도 내에서 보상해 주는 보험입니다.
1999년도에 시작되어 판매시기 및 보험 보장 구성내용에 따라 1세다 2세대 3세대 4세대 실손의로보험으로 나뉘게 됩니다.
실손의료보험은 일부 비갱신 보험과 달리 질병에 걸릴 위험률과 보험금 지급 실적 등을 반영해 보험료과 3년에서 5년마다 바뀌는 편입니다.
보험료는 나이가 들 면 들수록 증가하는 갱신형 보험입니다.
보험은 장기간 납입해야 하는 단점이 있어서, 빨리 가입 할 수록 유리합니다.
현재 가입자가 4000만명에 육박하고 있고 제 2의 국민 건강 보험이라고 봐도 무방합니다.
- 세대별 실비 보험 장점 및 단점 소개
1세대 실비 (2009년 이전 가입자)
- 보장 방식: 모든 의료비의 100% 보장이 가능 (비급여 포함)
- 자기부담금: 없거나 아주 적은 편
- 특징: 처음 나온 실비 보험이라 가장 혜택이 큰 실비보험
- 문제점: 보험사 입장에서 보면 가입자가 혜택이 좋은 만큼 손해가 큰 보험
2세대 실비 (2009년~2017년 가입자)
- 보장 방식: 의료비 90% 보장 (비급여 포함)
- 자기부담금: 10% 부담
- 특징: 1세대보다는 자기부담금이 조금 커졌으나, 10% 자기부담금만 있어서 혜택이 좋은 편.
- 문제점: 보험료 인상 속도가 빨라짐.(ex . 1만원대였던 실비가 몇년 지나니 7만원 등으로 인상)
3세대 실비 (2017년~2021년 가입자)
- 보장 방식: 급여 90% / 비급여 70% 보장
- 자기부담금: 급여 10%, 비급여 30%
- 특징: 비급여 부담이 커짐. 특별히 아프지 않아도 병원에 가는 가입자들을 막기 위해 비급여 부담금이 높아 짐
- 문제점: 보혐료 인상이 속도가 빠름(2세대와 동일하게 인상률이 높음)
4세대 실비 (2021년 이후 ~ 현재 가입 가능)
- 보장 방식: 급여 90% / 비급여 50% 보장 (일부 항목 30%)
- 자기부담금: 급여 10%, 비급여 30~50%
- 주요 변화
- 비급여 특약 분리: 기본 실비와 별도로 가입해야 함.
- 비급여 이용에 따라 보험료 차등 적용: 많이 쓰면 보험료 300%까지 증가.
- 보험료 인상 완화: 기존보다 인상률이 낮아짐.
- 특징: 이전 실비 보험 보험료 갱신률이 높아 부담으로 인한 말이 나와 보험 인상률은 낮추고, 실비 항목을 대거 낮춤
- 단, 병원을 자주 이용한다면 자기부담금이 많아질 수 있음.
5세대 실비(2026년 6월 예정)
- 중증 질환(암, 뇌혈관·심장질환 등): 기존과 동일한 보장
- 비중증 질환: 보장한도 5,000만 원 → 1,000만 원 축소, 자기부담금 50% 증가
- 보험료 변화 : 기존 대비 30~50% 인하 예상 (월 1만 원 이하 가능)
- 임신·출산 의료비 보장 포함
- 도수치료, 체외충격파, 영양제 주사 등 관리급여 도입 (본인부담↑, 남용 방지)
- 장점: 보험료 낮아짐, 필수의료 강화
- 단점: 보장 범위 축소, 자기부담 증가
→ 기존 1세대 2세대 보장이 매우 좋아 보험사에선 1세대 2세대 가입자들에게 5세대 전환 권유하고 있습니다.
보험비가 부담 되는 분들은 고려해봐도 괜찮으나 1세대 2세대 가입자면 납입 회차도 많기때문에 굳이 변경할 이유 없이 20년 납입 하는게 더 이득이라고 생각합니다.
★ 간단한 결론
1. 과거 보험일수록 보장 조건이 유리합니다.(최근 나온 보험 보다 보장범위 넓은 경우가 많음)
2. 1세대 2세대 실손보험(실비) 가입자라면 해지 안하는게 맞음(필요한 보장만 추가로 가입하는게 좋음)
3. 3세대 보험까지는 괜찮습니다. 단, 보험료 인상이 부담된다면 고민해 볼 필요는 있습니다.
4. 2010년대 정도의 보험이라면 웬만하면 유지하는게 좋습니다.( 그 이전이면 무조건 유지 거의 20년 납입이기에...)
★ 현재 실비(실손보험)이 없는데 꼭 들어야 할까?
1. YES
- 자주 아프고 허약한 체질이라면 가입하는게 좋습니다.
- 비급여 진료(도수치료 등)를 많이 보는 분이라면 가입하는게 좋습니다.
- 노후대비가 안되어 있다면 가입하는게 좋습니다.(노년이 될 수록 병원 갈 일이 많이 생기기 때문)
2. NO
- 노후대비가 되어있고 경제적 여유가 있다면 가입하지 않아도 됩니다.
- 중년,노년기인데 아직 크게 아픈 적 없고 병원을 거의 이용하지 않을 정도로 건강하다면 가입하지 않아도 괜찮습니다.
- 회사나 가족 보험등이 있어서 의료비 지원이 되는 경우 굳이 가입하지 않아도 괜찮습니다.
현재는 4세대 실손보험이기 때문에(2021년 이후 가입자) 본인이 어떤 식으로 병원을 이용하는지에 따라 가입하는게 좋습니다.
인생은 알 수 없기에 미래에 대한 투자로 보험을 가입하는 분이 많기에 예상치 못한 사고나 질병이 걱정되면 가입하는게 맞습니다.
보험은 사기인 것 같으면서도 잘 가입하면 나에게 도움이 굉장히 되기때문에 여러가지 비교하고 고민해보고 가입하시는게 좋습니다.무조건 장기간 내야하기때문에 절대 무리하게 가입해서도 안됩니다. 보험은 중도해약이 제일 큰 손해이기때문입니다.